近年来，随着中国经济快速发展和市场需求不断增长，民间小额贷款成为了一个备受关注的话题。然而，尽管该领域有巨大潜力和机会，但也面临着一系列的挑战与困境。

首先，在监管方面存在缺失问题。由于民间小额贷款通常是在非正规渠道进行操作，并没有得到央行等相关部门的明确法律依据和监管框架支持。这种情况下容易导致乱象出现，包括高利率、暴力催收以及信息泄露等问题频发。

其次，风险管理能力相对较弱。传统银行具备完善的风险评估体系并通过抵押物或信用背书减少违约风险；而民间借贷主要依赖个人之前互信度作为还款意愿保证手段, 这样带来了更大程度上逾期/坏账比例.

此外, 高昂费用给借入者造成沉重压力. 比如说, 一些无良放高利息甚至暴力催收的非法贷款机构, 他们以高额利息和严厉惩罚费用为手段，对借入者施加巨大经济和心理压力。在这种情况下，许多人陷入了无限循环中：不得不再次向其他民间小额贷款提供商求助来偿还之前的债务。

此外，在信息透明度方面也存在问题。由于缺乏统一平台进行信息共享与监控，很难识别出潜在风险，并采取相应措施予以解决。同时, 缺少可靠数据来源使得政府部门较难制定更有效地相关政策.

然而，尽管目前面临着各种挑战与困境，我们不能忽视民间小额贷款所带来的积极影响。

首先是满足市场需求。传统银行对于个体工商户、小微企业等特殊群体常有信用评估标准过高或审批流程繁琐导致融资渠道受阻；因此通过发展民间小额贷款可以填补金融服务空白并促进社会资源优化配置.

其次是推动创新创业活动. 小额贷款为创业者提供了更多的融资选择和机会，鼓励他们积极投身于各种行业并推动经济发展。

此外, 民间小额贷款也有利于解决就业问题. 这一领域不仅可以帮助个体工商户维持生计，还能够促进当地经济增长，并对城乡居民收入水平起到积极作用.

针对目前存在的困境与挑战，相关部门应该采取措施加以改善。首先是建立健全监管制度：确保民间小额贷款合法化、规范化运营；其次是完善风险管理机制: 加强借款人信用评估手段及举证要求; 同时需要提高信息透明度, 建立统一共享平台来实现数据互通；最后则需引导金融科技在这一领域中扮演更重要角色, 如智能风控系统等.

总之，在克服当前面临的挑战后，我们相信通过政府、金融机构和社会力量共同参与下所进行的改革将使得民间小额贷款成为一个可持续发展并具备广泛应用的金融服务形式。这将为经济发展提供更多机会，刺激消费和投资增长，并有助于推动整个社会的繁荣与进步。