边剑霞

2022-02-11 00:12:58活跃答主

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除了规定的25种重大疾病，每款保险所保障的病种都是有点不同的。来看看中国人寿的国寿福庆典版和康宁保B款的保障内容。一、国寿福庆典版1.重疾保障120种重疾，赔付100%保额，最多赔付1次。2.轻症保障60种重疾，不分组赔付3次，每次赔付20%保额，无间隔期。如果投保50万保额，那么万一不幸出险轻症，那么可以获得10万元的赔付。3.身故保障身故保障是捆绑的，被保人18岁前赔付已交保费，18岁后赔付基本保额。4.豁免条款不管是被保人豁免还是投保人豁免都是要附加的。被保人豁免包含轻症豁免，被保人出险轻症，后续保费就不用交了，保障还在。投保人豁免包含重疾、身故、高残豁免。那么有什么不足？奶爸详细给大家分析一下：1.保障功能欠缺国寿福庆典版缺少中症保障，并且轻症赔付比例只有20%，重疾也没有额外保额附送。目前重疾险主流产品，轻症赔付比例基本达到30%左右，部分产品甚至高达45%的轻症赔付比例，是国寿福庆典版的2倍多。缺少的中症保障也是比较致命的缺点，一般来说主流产品把一些重大疾病拆分为轻度状态、中度状态和重疾状态，对疾病的定义更加明确，对不同程度疾病赔付的保额也更高。奶爸给大家举个例子，假设A先生确诊了中度脑中风，而国寿福庆典版并没有中度脑中风的定义，只有轻度脑中风，所以A先生只达到轻度状态的脑中风，最终只能获得20%的赔付。那么，如果A先生投保某线上产品，脑中风按照轻、中、高来定义，那么A先生确诊的中度脑中风可以获得的对应中症保额进行赔付，可以获得更高的赔偿金。2.保费价格贵国寿庆典版可选19年缴费或者29年缴费，市面上重疾险一般来说是20年缴费和30年缴费。保险代理人可能会跟你说，国寿福只要19/29年缴费，比其余产品缴费还少一年，赚了。但事实上，并不是这样的，我们可以看一下市面上主流产品的保费价格对比：从上图可以看到，如果对比同等大公司的产品，国寿福庆典版就算是29年缴费，在总保费上要比健康百分百D多缴4万多元。如果对比一些热门的重疾险，最终保费差价达到10万元以上。而且从保障内容可以看到，国寿福庆典版保障内容是最为缺失的，每年缴费的价格也是最贵的。对于大公司产品来说，健康百分百D则更具有性价比，如果不看重大公司产品，则优惠宝更加合适。二、康宁保康宁保重疾险是分为A/B两款的，A款在保障期限只能选择保30年，而B款可以保至70岁周岁。并且，康宁保A款是没有轻症责任的，只有B款有。值得的注意的是，康宁保B款最高只能投保10万元保额，奶爸为了方便对比，将其换算成50万保额进行说明，其数据都是一致的。不过奶爸认为，最高只能投保10万元保额，保障力度有点太低了。毕竟一些重大疾病动辄就几万十万医疗费用，甚至部分像癌症的重大疾病需要几十万的治疗费用也是非常常见的。所以，在可投保保额方面，康宁保B款的确有些坑。再说，国寿康宁保B款缺少中症保障，并且轻症保额有些低，最多赔付20%保额。目前主流重疾险轻症赔付保额比例基本也达到了40%保额。除了关注基本基本保额以外，大家还要关心一下康宁保对高发轻症的覆盖情况，毕竟高发轻症占了一大部分的轻症理赔比例：可以看出，虽然赔付的保额有点低，但是对高发轻症还是覆盖很全面的，虽然保额有点低，但至少该赔的还是会赔。除此之外，还有身故保障。由于康宁保B款两全险是主险，附加险的重大疾病保险，所以身故保额是分开来算的。重疾险条款中，身故保障是赔付已交保费和现金价值的最大值。而两全险条款中的身故责任，则是根据不同的年龄，身故赔付的金额也是不一样的：18-41岁身故，赔付160%已交保费或现金价值；41-61岁身故，赔付140%已交保费或现金价值；61岁后身故，赔付120%已交保费或现金价值。最后，就是这款产品的重点了，满期返还责任。以康宁保B款为例子，只要被保人70岁，保障期满，在尚未发生重疾理赔的情况下，根据投保时的年龄，来确定最终返还的金额是多少。以上测算，奶爸是换算为50万保额进行测算，其资金收益比例和10万保额是相差不大的。大家可以看出，经过几十年的沉淀后，最终70岁返还的金额实际上都不高，都在2万-6万这个区间里面。奶爸认为，如果大家看重满期返还责任，并不建议大家盲目选择。试想一下，所交的十几万，放了几十年，最终也只能获得几万元的收益。奶爸更建议大家选择定期的消费型重疾险：如果在不附加身故责任上，超级玛丽2020Max是目前限制最少的产品了，保至70岁，不含身故责任，可以选择30年缴费。并且重疾、中症、轻症保额都是其中最高的。每年只要3000多的保费，就能扛起50万的保额，并且对癌症和心血管疾病都能提供二次赔付责任，可以赔付120%保额。对于看中保障的朋友们来说，奶爸更建议超级玛丽2020Max，保费价格便宜，保障力度足，是目前消费型重疾险的首选。如果大家需要加上身故责任，国富嘉和保也是一个不错的选择。可能大家会有疑问，中国人寿我就知道了，信泰人寿、国富人寿这些是什么公司呢？我怎么没听说过？到底靠不靠谱？大家请放心，所有保险公司都受银保监会的监管，而且保险理赔是严格按照合同去履行的，保险合同有什么内容，就赔什么。总得来说，国寿康宁保B款不管是保障还是收益来说，都很鸡肋，通过上述的对比可以明显看出来了。奶爸还是建议大家，在有限的预算之内，先要把基本保额做高，把保障体系搭建完善，切忌盲目跟随购买。毕竟每个人的保障需求，家庭情况都是不一样的。如果想要了解更多，可以到奶爸保网参考最新的产品测评，多对比分析，也会有不一样的选择。