随着人们生活水平的不断提高，越来越多的家庭选择购买自己心仪的住房。而对于大部分购房者来说，申请一笔适合自己经济状况并且利息较低的房屋贷款成为实现梦想之路上必须面对的一个重要环节。

然而，在成功获得了银行或其他金融机构发放给自己的梦寐以求、数额可观且时间跨度长达几十年左右（有时候更长） 的资金后，许多借款人开始思考是否可以在原定期限内进行提前偿还，并从中受益。因此，“如何计算和评估我个人情况下最优化地完成这项任务？”已经成为了很多购房者关注和探索答案问题。

首先需要明确认识到：早期做出全局规划是非常重要也是推荐执行操作步骤之一；接下来就会涉及到以下三种主流方式：

1. 提前支付全部剩余本金
这种方式通常被称作“清零”，即将所有未归还本息总金额一次性结清。

2. 部分提前还款
部分提前还款是指在原定期限内，借款人选择一次性支付部分未偿本金。这样可以减少剩余贷款金额并缩短总的贷款时间。

3. 提前付息或者“先息后本”
这种方式适用于那些经济压力较大但又希望尽早将利率风险转嫁给银行的借户。所谓"先息后本"就是在某个特定时段只需要按月支付相应的利息而不必归还任何债务。

以上三种主流方式中每一种都有其优点和局限性，并且对每位购房者来说最合适的方法也会因个体情况而异。

为了更好地帮助广大购房者正确理解和运用上述计算公式，我们从实践案例出发进行详细阐述：

以小张为例，他购买了一套总价值100万元、首付30%、年化利率6%（5 年固定） 的住宅, 贷款70万，在20年期间等额均匀偿还法下, 每月需支出5717元。过去两年里由于工作收入增加导致家庭现金流充裕起来;同时难得市场环境较好，贷款利率也有所下降。小张开始思考提前还清房屋贷款的可行性。

首先我们需要明确计算目标：1. 看看如果不做任何额外支付,总共要付给银行多少本息；2. 如果选择部分提前还款或者一次性结清剩余本金会节省多少钱。

对于第一个问题，可以通过简单地将每月需支付金额乘以20年来得到答案:
5717元/月 x 12个月/年 x 20 年 = 总共支出1360080 元

接着是关键步骤二：在了解自己经济状况和未来预期收入增长情况后进行比较评估。
逐渐为人们所认识并且广泛应用的方法之一就是“机构公式” 。该公式由以下几个主要因素组成：

- 剩余未归还借款
- 还款周期（即原定期限）
- 初始债务利率
- 当前市场环境中同类产品平均利率

通常而言，在国内购房融资领域使用最频繁、被称作“等价法”的方式更加容易理解和操作。这种方法基于两个重点数据：

- 预计按揭结束时的剩余贷款额
- 预计按揭结束时已支付的总利息

通过将上述两个数据与目前市场平均水准进行比较，购房者可以更好地评估是否值得提前还清或部分偿还债务。

在小张这种情况下, 他想知道如果选择一次性结清所需金额。首先需要确定银行对于提前还款有无罚金规定以及具体数额；其次是根据自己实际状况来判断：现金流是否允许、未来收入增长如何等方面考虑。当然了解当前住房贷款利率相对范围也很重要（包括同类产品和其他竞争机构）。

最后，在完成以上步骤之后，我们就可以算出一个基本答案供参考：
- 如果预期到达原定终点时间仍有大量尚未归还金额并且因为各种不可控制因素导致资金链断裂，则建议全局安排追求“保守”回报；
- 另外一些人可能会认为即使能够承受高风险希望获得更多经济效益，并且预期未来工作稳定发展趋势良好，那么选择适度/激进做法也是可以考虑的。

在贷款市场竞争激烈、利率波动频繁的今天，购房者提前还清或部分偿还住房贷款已经成为一种普遍现象。然而，在进行这个决策之前，了解和掌握相关计算公式以及评估方法非常重要。只有通过科学合理地运用这些工具才能更好地规划自己未来资金流向，并最大限度地实现个人目标。

总结起来，“机构公式”、“等价法”，“全局安排追求保守回报”和“适度/激进做法”的选择都需要根据每位购房者不同情况灵活应变。

无论采取哪种方式, 提前还清或部分归还借款对于很多家庭来说都将带来诸多优劣影响；因此，在作出任何决策之前，请务必与专业财务顾问咨询并充分思考后再行操作。

我们相信随着时间推移，越来越多购房者会意识到提早支付剩余本息金额所获得益处值得他们付出额外努力去完成——即使那可能涉及重新调整预期目标和生活方式。

在这个信息时代，购房者可以通过各种渠道获取相关计算方法。然而，我们也希望能够提供更多专业、系统的指导，并与他们分享一些实用案例以及有效经验。

最后，请记住：无论您选择哪种还款方式或策略，都应始终根据自己的具体情况进行全面分析和评估。只有真正了解并且掌握所有可行选项才能做出明智合理的财务决策！