近年来，随着经济的发展和人民生活水平的提高，越来越多的家庭可以实现自己买房梦想。然而，在购置住房过程中很多人都选择了按揭贷款，并且相应地购买了一系列相关保险产品以应对风险。但是当他们最终偿还完全部房贷后，一个问题开始困扰着许多业主：我需要继续支付这些保险吗？特别是那些长期性、较为昂贵的债务抵押保险。

在探寻答案之前，我们先来看看这些“被动”出售给消费者的债务抵押保险到底有什么作用。通常情况下，在申请住房按揭时银行会推荐并强制要求购买两种类型的债权人担失去能力或死亡导致无法做出全额按时付款（如履约）所带来损失安排补救方案——信用生命/伤残与疾病理赔及灾害准备金计划。

信用生命/伤残与疾病理赔是一种保险，它可以在借款人因意外伤残或疾病导致无法工作而失去偿还贷款能力时提供经济补偿。灾害准备金计划则是用于支付房屋抵押贷款的余额，在债务人死亡后确保家庭不会面临过大压力。

然而，当房贷已还清之后，这些保险是否仍然有必要呢？答案并非绝对肯定。

首先需要明确的是：退回购买这类长期性、昂贵债权人担失去能力或死亡所带来损失安排方案通常较为困难。虽然根据相关条例规定消费者享有解除合同和获得部分返还金额的权利，并且某些国家立法也规定了此类情况下应退还多少比例；但实际操作中往往存在诸多限制与条件，如时间窗口、年龄范围等等。另外值得注意的是即使成功办理退保手续, 由于该项服务收取佣金以及其他管理成本将被扣除, 最终可能只能返给客户一个相对较小数目.

其次考虑到个人风险承受能力。退还该类保单意味着个人放弃了未来的经济补偿和安全保障，一旦遭遇无法预料的突发事件可能会导致巨大损失。特别是对于那些家庭主要收入来源仍然依赖于债务担保者或其他不稳定因素的情况下更为明显。

此外需要关注到这样一个事实：长期性、较高额度债权人担失去能力或死亡所带来损失安排通常也包含了某种程度上与房贷直接相关以外的附加价值, 如医疗费用报销等. 由此可见即使已完全按时支付所有房屋抵押贷款并且自认没有任何潜在危机存在，但同时购买信用生命/伤残与疾病理赔及灾害准备金计划则可以作为应急基金使用.

最后我们必须提醒消费者注意终止合同将产生哪些影响，尤其是如果有多项服务被打包出售给客户时（如银行账户、投资产品），解约是否会引发连锁反应？而且很重要地，在取消之前务必与相关保险公司或金融机构咨询并核实清楚，避免不必要的损失和纠纷。

总而言之，在房贷已还清后是否退回购买的债权人担失去能力或死亡所带来损失安排方案是一个需要谨慎考虑的问题。在决策时应该综合个人经济状况、风险承受能力以及对未来可能发生事件的预估等因素进行评估，并根据具体情况做出明智选择。无论如何, 我们也呼吁立法者更加关注消费者权益并进一步规范这类产品销售行为.