近年来，随着金融行业的发展和互联网技术的普及，越来越多的人开始意识到个人征信记录对于贷款申请以及其他与金融相关事务中所起到的重要作用。然而，在现实生活中，关于金融机构在进行贷款审批时是否真正查询个人征信记录这一问题却存在许多疑问。

为了解答这一问题，并揭示其中可能存在的规则和潜规则，我们深入调查了几家主流银行、消费金融公司以及在线借贷平台，并采访了数位专业从事风控工作多年且有着丰富经验之专家学者。

首先，我们需要明确一个基本观点：大部分情况下, 金融机构在进行贷款审批过程中是会查询个人征信记录。根据我国《中国公民信息共享管理办法》第十四条规定：“依法设立并具备条件可自愿参加社会化服务体系建设单位应当向运营商提供其客户使用电子身份证件登记号码。”也就是说, 在用户同意授权后, 运营商将向金融机构提供用户的个人征信记录。

不过，我们也了解到在一些特殊情况下，部分银行或消费金融公司可能并非严格查询每位贷款申请者的个人征信记录。这主要是因为根据国家相关法规和政策，在某些小额贷款、快速审批等场景中，可以通过其他方式来评估借款人的还款能力和风险水平。例如, 这些机构会关注客户在该机构之前有无逾期历史、收入稳定性以及就业状况等方面进行综合评估。

此外，专家学者们指出：尽管目前大多数金融机构都会查询个人征信记录，并将其作为重要参考依据；但仅凭一个单一数据源并不能全面反映借款人真实的还款意愿与履约能力。对于那些没有或少有信用信息来源的群体（如首次购房者、刚毕业生等），他们通常需要提供更多支持材料证明自己具备良好还贷条件。

然而值得注意的是, 在线借贷新兴市场上存在着许多虚假宣传手段. 一些在线平台标榜“无征信查询”或“不查征信记录”，以此吸引贷款申请人。然而，根据我们的调查发现，在实际操作过程中，这些平台仍会通过其他渠道获取借款人的个人信息，并进行风控评估。

在采访中, 一位匿名从事多年金融行业工作并具有丰富经验之专家表示: “虽然个别机构可能存在绕开征信查询环节，但大部分银行和消费金融公司都会将个人征信记录视为重要参考因素。毕竟，对于他们来说准确地了解一个客户的还款能力、逾期情况等是非常关键的。”

总体而言，在目前我国金融市场上，“是否查询个人征信记录”的问题没有明确统一答案。每家银行及消费金融公司在制定自己审批政策时都会权衡利弊，并结合其内部数据模型与算法进行判断。

因此，建议广大民众在办理贷款之前应首先了解相关规则和流程，并主动提供真实可靠的证明材料以增加成功率；同时也需要注意避免被某些宣传手段误导而产生错误认知。“黑白名单”系统的建立与完善也是金融监管部门需要重点关注和推进的方向，以提高整个贷款市场的透明度和公平性。

在未来，我们期待相关政策能够更加规范、严格地约束金融机构对于个人征信记录查询，并确保其合法、正当使用。同时，借助科技手段提升风控水平，在准确评估客户还款意愿及履约能力的基础上为广大民众提供更便捷、安全可靠的贷款服务。